高守國
【材料】
資金短缺一直是制約農業發展的瓶頸。以農地作抵押進行融資，讓靜態的土地“流”起來，使沉睡的資源“活”起來，是拓寬農村金融供給渠道、破解農村資金短缺的有效途徑。我國從2012年開始在多省市試點農村土地承包經營權抵押貸款的政策。兩年多來，這一惠農舉措，呈現出“覆蓋范圍廣、辦理速度快、融資成本低”的優勢，深受農民歡迎。但一份調查顯示，農地抵押貸款出現一些現實難題：一是農村土地承包經營權“再流轉難”，銀行風險大。以F縣為例，試點兩年來，僅有縣農村商業銀行“試水”，其他銀行則擔心：如果借貸農戶虧損“跑路”了，銀行手上的農村土地承包經營權也很難馬上再流轉，即使流轉掉，也難抵貸款。二是農地抵押貸款還缺乏政策及法律層面支持，試點推廣難以施展拳腳。雖然黨的十八屆三中全會提出賦予農民對“承包經營權抵押、擔保權能”，但在實際操作過程中，物權法、擔保法對農村土地承包經營權的抵押無明確指導意見。事關敏感的土地流轉，幾大國有銀行的縣級機構雖然有參與的想法，但沒有辦法和依據參與試點。
【試題】
對于農地抵押貸款中出現的難題，你認為應該如何解決？
要求：結合材料，聯系實際，大膽嘗試寫出切實可行建議，不超過500字。
【答案要點】
（1）開展土地確權，加快農村土地確權頒證的步伐，并做好配套工作，賦予土地清晰完整的產權。（2）由政府、農業企業和農民共同出資建立土地經營權抵押貸款擔保專項基金，對專項基金實行市場化運作，形成的收益與政府風險基金一并作為風險補償基金，一旦出現風險由專項基金代償。（3）聯合農戶、農民專業合作組織、農業企業建立聯盟，成立土地經營權抵押貸款聯合擔保中心，在聯盟內相互擔保，降低銀行風險。（4）發展農業保險，將涉農保險與涉農信貸相結合，鼓勵借款人對貸款抵押物進行投保，增強農業抗風險能力。（5）在銀行層面，建立農戶征信檔案，實行全村農戶集團授信模式，一旦有農戶出現貸款逾期不還，不但影響本人征信，還要影響全村的授信額度，以此制約個別貸款農戶違約。（6）針對農村土地承包經營權抵押實際，出臺相應的政策文件，完善農地抵押貸款的政策和法律體系。（7）加強仲裁、公證、監管等配套機構建設，形成監管合力，解決好流轉、抵押、再流轉過程中產生的糾紛。加快建設農村土地交易市場，創新適應土地流轉的信貸機制，全面解決農戶貸款難問題。
