核心提示:“多虧了郵儲銀行的1500萬元貸款，解了企業的燃眉之急。”談起郵儲銀行馬鞍山市分行的服務和效率，馬鞍山市盛鑫源商品混凝土有限公司董事長劉作新豎起了大拇指，隨著效益利潤的提高，劉作新的混凝土公司對于擴張規模躍躍欲試，可是受市場原因影響，企業應收賬款回收周期較長，企業資金告急，郵儲銀行的這筆貸款給他的企業送去了一場“及時雨”。
對馬鞍山盛鑫源混凝土這樣的實體經濟主體來說，及時有效的信貸支持就是“雪中送炭”，然而并非每一家小微企業都能在資金緊缺之時順利迎來一場“及時雨”。隨著小微企業在國家經濟
體系中的占比逐步提高，中央到地方都在不斷出臺金融服務扶持政策，但小微企業仍未走出融資困境。對銀行來說，小微市場的份額高、潛力大，但是成本不小、風險不低。如何才能實現金融服務小微企業良性長效機制，是擺在銀行業面前的一大金融課題。
“服務小微企業本就是郵儲銀行一直以來堅持的定位和理念，而我行覆蓋城鄉的3.9萬家分支機構，也為服務小微企業提供了得天獨厚的優勢。”郵儲銀行馬鞍山市分行行長劉希軍表示，郵儲銀行馬鞍山市分行通過不斷創新金融產品、成立小微企業專營機構、規范服務等辦法，逐步搭建起面向小微企業的完整業務架構，為小微企業度身打造合適的金融產品和服務，最大限度降低小微企業融資成本。
郵儲銀行馬鞍山市分行在“做好大生意”的同時，也為廣大成長期的中小企業及時送去了
“陽光雨露”。六年來，市分行累計發放小微企業貸款30.21億元，惠及17000多戶小微企業主、5000
余農戶，帶動下崗失業人員、大學生村官和返鄉農民等5000余戶實現就業、創業。
小企業專營機構直通鄉鎮
“連鎖店”模式讓小微貸更加方便快捷
“短、小、頻、急”是小微企業貸款的最大特點，集中作業的傳統模式顯然不能夠滿足小微企業的融資需求。
“郵儲銀行馬鞍山市分行的‘門道’就是設立專營機構，推動業務下沉，搭建自上而下的完整渠道架構。”劉希軍介紹，市分行目前已經在市區四個支行和三縣支行營業部設立信貸中心，并在去年和今年先后為當涂和含山兩個縣支行設立小企業金融中心，實現獨立授信，通過專營機構建設為小微企業提供方便快捷的綜合金融服務，和縣支行小企業金融中心目前也已在籌建之中。
更具建設意義的是，堅持“普惠金融”理念的郵儲銀行從未遺忘金融服務匱乏的鄉鎮農村地區，郵儲銀行博望鎮小微貸特色支行的成立一舉開通了鄉鎮貸款的“直通車”。據悉，博望鎮支行是該行重點打造的以機械加工制造為代表的小微貸特色支行，在市縣行的支持下，該支行設立二級信貸中心，一方面與當地園區管委會、刃磨具行業協會建立溝通合作機制，及時開展刃磨具行業小額貸款產品要素調整，契合當地市場發展，另一方面針對機械制造產業集群開展小企業互惠擔保基金項目，先后深入當地多家典型企業調研，對地域經濟、目標行業、平臺經營融資等情況進行詳細分析，目前該項目已通過郵儲銀行省分行審核上報總行，并已確定意向合作企業。據悉，目前博望鎮支行累計投放小微企業貸款4.15億元，結余1.39億元，惠及3000戶鄉鎮小微企業主。
在全面鋪設小微貸款渠道網絡的同時，郵儲銀行馬鞍山市分行根據貸款產品分類和支行實際情況著手打造特色支行和特色產品，以“一行一品”實現專業化經營，提高貸款質量。
“目前，博望鎮支行圍繞當地機械加工制造業積極打造博望機械加工特色支行，這是我們的一個省級特色支行，此外我們還建設有湖西路經營性車輛特色支行、含山縣鑄造行業特色支行以及和縣機械加工行業特色支行三大市級特色支行。”劉希軍一一道來。
郵儲銀行馬鞍山市分行專注小微貸款，按照“連鎖店”+“信貸工廠”模式，走出了一條“大銀行聚焦小貸款”的特色發展道路。
創新產品
為客戶“私人定制”金融服務
小微企業市場巨大，但其先天小而散的特點也帶來了融資難、成本高的老問題，針對小微企業行之有效的金融產品供給相對不足。劉希軍表示，郵儲銀行將小微企業金融服務確立為全行戰略性業務，不斷創新金融產品，針對企業特點在貸款金額、期限、利率、還款方式、支用方式、擔保方式等方面進行動態調整，簡化貸款審批流程，提供專業化綜合金融服務，全力滿足中小微企業的流動資金、固定資產貸款需求。
對小微企業來說，最大的問題就是缺乏擔保，需要銀行創新擔保方式和產品，為其度身打造適合的金融產品和服務。在這一點上，郵儲銀行馬鞍山市分行可謂創新不斷、亮點多多。針對無法提供有效、足值抵押物的企業融資問題，該行在新產品研發思路上堅持“弱擔保”、重視企業第一還款來源的原則，逐步實現從“不動產抵押貸款”向“非不動產抵押貸款”升級，并有針對性地開發了互惠貸、流水貸、供應鏈融資、擔保公司擔保貸款等系列產品，并針對縣域和農村市場客戶缺乏有效抵質押物的情況，相繼推出了農戶聯保貸款、農戶保證貸款、商戶聯保貸款和商戶保證貸款四個全國性產品，最大限度地幫助小微企業節省利息開支，降低融資成本。
此外，該行還對客戶群體和行業進行細化分類，有針對性地創新產品，提供個性化服務。
“針對煙草戶，我行研發僅憑經營流水即可放貸的煙草戶流水貸，最高可貸50萬元；針對新型農村經濟體，推出了家庭農場（專業大戶）貸款，增大授信額度至500萬元，并減少了貸款利率；針對馬鞍山本地船舶業，我行又制定了專門的船舶貸……”說起產品創新，劉希軍如數家珍。
在授信政策方面，該行也適時進行科學調整，對符合國家政策號召的行業給予“優待”，歸納出不同行業客戶適合辦理的產品，結合風險管控措施，制定相應的授信政策。同時建立信貸業務全流程“時限管理”，明確貸款各環節的時限要求，采取按需召開貸審會、滾動批貸的辦法，實現方便、快捷、高效的審查審批。
同時，郵儲銀行馬鞍山市分行還不斷深化政銀企合作，對接各類平臺，提高產品創新的實效性。該行與市財政局、人社部門開展再就業小額擔保貸款服務，為下崗再就業職工、大學畢業生等經濟基礎薄弱人群提供免息貸款；與市共青團攜手，合作打造青年專屬金融產品，解決青年創業者的融資難問題；積極參加各級政府組織的政銀企對接會，積極對接畜牧業聯盟、蔬菜業聯盟等平臺，引導和鼓勵金融機構和企業進行信息交流和互通，降低融資過程中的交易成本，有效緩解中小微企業融資難、融資貴，促進實體經濟持續健康較快發展。
規模、政策、服務三傾斜
護航小微企業金融服務
在資金面緊張、風險居高不下的宏觀背景下，各家銀行都不同程度地實施限額政策，郵儲銀行馬鞍山市分行也在年初即確定了今年的小企業信貸規模。然而小微企業的資金需求在持續喊緊，堅持小微企業貸款戰略性地位的郵儲銀行馬鞍山市分行“咬咬牙”，又向上級行爭取了8000萬供應鏈、6000萬船舶抵押貸款和1億元互惠基金貸規模，并成功獲得小微企業主貸款不占用年初額度等支持。
在政策上，郵儲銀行馬鞍山市分行也是有保有壓，明確重點，積極支持符合國家產業政策的新技術、新工藝、新材料等中小企業發展，扶持裝備制造業上下游企業和綠色食品企業壯大，積極介入商貿流通市場小微企業，同時出臺新增貸款減值補助、加快呆賬核銷力度等措施，引導小微企業貸款快速發展。
服務方面，郵儲銀行通過48人的專業信貸隊伍，分層為農戶、中小企業、社區居民提供特色金融服務，始終堅持“陽光信貸”原則，信守誠信合法經營，制定了“八不準”和“十個嚴禁”等規章制度，認真貫徹落實中國銀監會“七不準”和“四公開”等相關要求。同時，郵儲銀行馬鞍山市分行高度重視服務價格工作，提高認識、規范行為，持續提升服務水平。該行組織人員認真學習相關文件，堅持“質價相符”原則，做好新版服務價格執行工作。
記者陳邦兵
