人口結構日趨老齡化、環境污染嚴重、猝死率提升……嚴峻的現實面前，人們傾向購買保險(行情 專區)以得到保障。隨著保險范圍的深入細化，保險尤其是重疾險成為家庭資產配置中的重要項目。而香港保險因其保費更便宜、保障范圍更廣等優勢，成為越來越多內陸人士的選擇。
香港保險公司多產品數量也多，且產品設計五花八門，投保人在選擇時難免眼花繚亂。中國基金報記者對比了香港市場上規模最大也最受歡迎的保誠、宏利、安盛、友邦四大保險公司的重疾險產品，進行全面解析，為投保人提供參考。
“任何一款保險產品都不可能十全十美，你要選擇的應該是最適合你的品種。”香港一位資深保險經紀機構負責人表示，除了尋求保障的考慮，目前人民幣對美元匯率的雙向波動通道打開，也為布局以港幣或美元計價的香港重疾險品種提供了好時機。
保障杠桿數決定性價比
保障杠桿倍數即保障總額除以總保費支出，是衡量一款保險產品性價比最重要的參考指標，倍數越高，保障的性價比顯然也越高。
記者對比上述4家保險公司針對3歲的小朋友、保額15萬美元、10年繳費期所作出的重疾保險計劃書發現，保障杠桿率多在6倍左右，相當于每繳納1元保費，可以獲得的重大疾病或身故保障是6元左右。
具體比較來看，安盛重疾產品總保費26881美元，在投保后的第一個10年免費增加35%的保額，那么投保后的第一個10年的杠桿率就為7.53倍，此后的杠桿率為5.58倍。
保誠公司也會對投保后第一個十年免費增加35%保額，總費用為27675美元，投保后第一個10年的杠桿率為7.3倍，其他時間的杠桿為5.42倍。而友邦并沒有額外免費增加保額條款，但是保費支出相對少很多，為22620美元，杠桿為6.6倍。
宏利重疾產品在投保后的前20年或65歲前，給予免費增加20%保額的優惠，但該公司產品與其他三家相比具有一定特殊性。先看其名為“樂享人生危疾保”的產品，該產品與其他公司相同，給予重疾和身故同等的賠付額度，但杠桿率僅為5.3倍(計算免費贈送保額)和4.4倍，處于最低水平。其主要原因在于，該產品包含了其他公司產品所沒有的住院預支保障，相當于增加了醫療險的成分。如果剔除住院預支保障的部分，則另有一款名為“自在人生危疾保”產品，杠桿率高達8.2倍和6.8倍，處于最高水平，但該產品針對身故的賠付額度卻非常之少，僅為當年已累計繳存保費的110%。
可以看到，4家保險公司中有3家都針對投保人投保后的第一個10年或20年，給予了較大幅度的免費贈送保額優惠。那么如何看待這一優惠呢？對于中年受保人來說，他們的房貸、家庭生活等負擔較重，保費支出預算相對有限，保額優惠是不錯的選擇因素；而如果受保人為小朋友，其生命周期還很長，這一因素就可以先不考慮。
啟元財富投資分析總監汪鵬指出，保險產品的杠桿率會受到很多因素影響，比如分紅水平、額外保障水平等，要把握的總邏輯是“羊毛出在羊身上”—如果主保單的保障條件比較優厚，則杠桿率往往較低；主保單保障條件苛刻或者沒有太多紅利，則杠桿率較高。投保人做選擇時，一定要從實際需求出發。
汪鵬還提醒，不同保險公司針對不同年齡的受保人，其保費的彈性也不同。也就是說，有些公司偏愛更年輕的受保人，其重疾險的杠桿率會比較高，對于中老年人的重疾險產品杠桿率則會相對較低。而有的公司可能正好相反。因此在投保時，不能僅僅參考某個具體案例，必須結合受保人的具體計劃書進行詳細對比。
條款明細影響賠付
選擇重疾險，明細條款非常重要，畢竟重疾的病種非常多。香港保險經紀機構負責人介紹，選擇香港重疾險有三點需要特別注意：有多少種疾病可以保障？理賠的寬松程度有多高？什么情況下可以賠付？
還是拿上述4家保險公司的產品作比較，各家公司重疾險保障的病種大概有50種以上，覆蓋面都比較全面。宏利的一款20年危疾產品保障的病種達到60種之多，覆蓋了癌癥、與器官衰竭有關的疾病、與心臟和心血管有關的疾病、與神經系統有關的疾病等大類；保誠的保障范圍則為52種，其中失去獨立生活能力條款的保障期為19歲到65歲，而完全及永久傷殘的保障期為1歲至65歲。
安盛康采嚴重疾病保障則覆蓋56種重大疾病，10多種非嚴重疾病，20種早期嚴重疾病提供，不過有些病種有明確的年齡限制，多為15歲至75歲。友邦泰然安心保覆蓋了55種重大疾病。
針對一些非嚴重疾病或早期嚴重疾病，上述四大保險公司均設定了可預支保額的條款。特別是針對女性和男性特定的原位癌，如子宮癌、乳腺癌等，可預支總保額的20%至30%，投保人可仔細進行對比。
值得注意的是，一般在保單簽發之日起90天內被診斷出上述疾病或者疾病征兆的不會得到保障。此外由戰爭、暴亂等因素所導致的傷病或者自殺也都不受保障。而對于內陸投保人來說，有些保險公司明確寫明，這些重大疾病的認定只針對內陸三甲醫院開立相關證明，這一細節需要特別注意。
保單可獲得紅利
保單紅利是指在保證保額的基礎上，給予保單持有人的一種紅利，分為周年紅利和期滿紅利。其中，周年紅利是在保單未賠付、退保的情況下，可取用的紅利，具有流動性；而期滿紅利是在保單賠付后才可以取出。
以這四家保險公司為例，友邦重疾產品的保單就同時設置了周年紅利和期滿紅利。在上述案例中，受保人28歲(保單生效后第25年)時，不僅可以獲得累積8992美元的周年紅利，還可獲得8100美元的期滿紅利，前者可自由提取。而保誠、安盛的產品則僅設置了期滿紅利，如保誠的重疾產品，同樣到了受保人28歲時，由于其采用的是英式保單，屆時的期滿紅利高達10.16萬美元。
值得注意的是，所有保單紅利只是在當前時點基于當前市場環境給出的一個預期收益，隨時可能發生變動，為非保證性收益。投保人在計劃書中，要了解各家保險公司預測分紅時的基準年化利率。如友邦產品的分紅金額以現時積存息率4.00厘計算，而宏利紅利以年利率3.50厘積存升息，安盛是按照年利率2%來設置預期收益。
除分紅率外，保單現金價值也是必須了解的一個數據。所謂保單現金價值，可以理解為如未發生賠付，因其他原因不得不退保時，保證可以拿回的金額。一般香港保險產品投保后前3年內的保證現金價值都會為零或者很少，因此投保人在買保險之前要想清楚，提前退保不劃算，還可以善用21天的冷靜期，這一期間退保可以拿到全額保費。身故賠償金額多數也隨時間調整，這些也需要注意。
按需配置附加險
相對而言，香港保險產品在設計上較為先進，根據具體需求，設計出重疾主險之外的多重附加保障，當然也需要為此額外支付保費，投資者可按照自身需求配置。
記者了解到，目前針對重疾險附加的類別主要有三個，一是早期重疾附加險，這類品種是最近香港非常流行的品種，是在一些重大疾病出現早期癥狀或者征兆時就進行賠付的險種，而內陸暫時還沒有這一品種；二是附加多重險，對出現重大疾病之后又患上重大疾病進行賠付，有些甚至支持5重疾病；第三是附加癌癥治療保障或住院治療，重疾險中不少有針對住院賠付的條款，但金額可能不大或者限制較多，增加住院附加險可以增加抵抗風險能力。另外若擔憂某一類疾病得病概率很高，可增加這一類疾病的保障，目前對癌癥增加保障的情況最多。
更重要的是，重疾主險的保障細則和特點不同，要根據主險來進行配置。比如宏利樂享人生危疾保產品，主險就包含了可以從美國頂級醫院尋求第二醫療意見的支持，而且還可以最多再投保2次重疾險，即獲得全數理賠的一年后，仍保證可購買一份新的保障，而無需提供任何健康證明，不過其中有5年無癌癥期的條款。在這樣條款下，是否專門購買多重險就需要注意。
香港保險PK內陸保險優勢明顯
香港保險業監理處數據顯示，2013年保險毛保費總額為2907億港元，其中內陸保單保費為149億港元，較2012年增加50%，顯示出內陸人赴港投保的熱情。而這一熱情是來自于香港保險的明顯優勢。
香港保險有170多年歷史，法治嚴格，監管透明，而內陸保險公司只有30年歷史。
此外，同等的保障額度，香港保費只有內陸保費的60%至70%。
第三，在回報率上，香港的分紅保單平均回報率為每年4%至5%，一般要高于國內的水平，這和香港保險投資范圍更廣有關。
第四，香港投保手續更為簡便，一般人壽險在60萬美元保額以上就不需要體檢和提供財務證明，而內陸保險公司往往需要提供體檢結果和非常詳細的財務證明文件。
第五，香港保險公司實行“嚴格核保、寬松理賠”理念，可以全球理賠，受益人無需親自到香港索賠，內度保險則頻頻出現銷售誤導和理賠難問題，香港出現這一問題則比較少。
值得注意的是，目前人民幣貶值打開了人民幣雙向變動通道，而香港保險可以通過美元或港幣購買，可以成為分散投資風險的一環，目前也是布局的好時機。
購買香港保險之前最好上網或聯系保險公司查詢相關保險產品，同時到香港政府網站核實保險經紀公司和保險公司的資質。
購買時需要本人前往。赴港需要港澳通行證(包括過關證明，即入境紙)和身份證，同時提供居住地證明，可用煤氣單、水費單等文件充當。如替配偶投保，需要提供結婚證或戶口簿；為子女投保，需提供出生證。
購買保險時需要注意，首年保單是可以通過信用卡購買，而第二年開始保單是需要從在香港開立的銀行(行情 專區)卡中扣款，因此投保人還需要先去香港當地銀行辦理銀行卡。
購買了香港的重疾險或健康險后，如在內陸就醫，由于境內外醫療判斷標準存在差異，一旦香港方面不認同判定標準，就會出現賠付困難。投保時應看清保單中所認可的內陸醫院名錄清單，以免影響理賠進度，最好選擇三甲醫院。
保險公司有專門的理賠部門，可以自行聯系并根據要求提供資料。或者通過保險經紀人理賠，選擇香港保險經紀人購買。保險經紀人實際上是第三方機構，在理賠時會站在投保人立場，為投保人爭取更大利益。
理賠時最常發生的糾紛有兩種，一是購買時已患有重大疾病，但投保人不知；二是這一疾病在買后兩年內出現。按規定，除非虛假投保，投保2年后理賠無重大理由不能拒絕，因此保險公司對投保后頭2年的理賠管理相對嚴格，也容易出現糾紛。
(責任編輯：DF102)
