□本版撰文 信息時(shí)報(bào)記者 王文佳
隨著社會(huì)老齡化程度提高，養(yǎng)老理財(cái)成為市場(chǎng)上的熱點(diǎn)。如重陽節(jié)前，不少銀行都推出專門針對(duì)老年群體、具有較高收益的重陽節(jié)專屬理財(cái)產(chǎn)品。由于老年群體在理財(cái)方面具有一定的特殊性，不少理財(cái)專家都提醒老年人對(duì)于養(yǎng)老金理財(cái)須慎重。
專家認(rèn)為，老年人在理財(cái)時(shí)的原則應(yīng)該是以保本為主，不要將大部分本金投入到風(fēng)險(xiǎn)型產(chǎn)品中，應(yīng)當(dāng)至少儲(chǔ)備有相當(dāng)于1年支出費(fèi)用的應(yīng)急金，其余的資金則可以適當(dāng)配置定存、購(gòu)買國(guó)債或理財(cái)產(chǎn)品。對(duì)于懂得股票操作的老年人，可以選擇一定的股票型和指數(shù)型基金或者類固定收益型產(chǎn)品做一些組合，不過最好向?qū)I(yè)理財(cái)師咨詢。
買國(guó)債或定期存款
國(guó)家高級(jí)理財(cái)規(guī)劃師、全國(guó)十佳理財(cái)師劉麗新建議，老年人理財(cái)應(yīng)該以買國(guó)債或定期存款為主，國(guó)債是風(fēng)險(xiǎn)最低的理財(cái)產(chǎn)品。
今年10月10日財(cái)政部發(fā)行了最新的兩期國(guó)債，最大發(fā)行總額為400億元，其中：第九期240億元，期限為3年，票面年利率為5.00%；第十期160億元，期限為5年，票面年利率為5.41%。這兩期國(guó)債3年期和5年期票面利率較銀行同期基準(zhǔn)存款利率4.25%和4.75%分別高出0.75和0.66個(gè)百分點(diǎn)。對(duì)于定期存款，目前不少股份制銀行已經(jīng)將定存利率上浮至頂，也就意味著3年期和五年期的定存利率部分銀行已經(jīng)分別達(dá)到4.675%和5.225%。
劉麗新還建議，老年人可以通過滾動(dòng)存法來實(shí)現(xiàn)靈活收益。譬如說，老年人可以將資金分成5份，連續(xù)5年買5年期的國(guó)債，這樣的話每一年都可以享受最高收益，而不用等到5年后才有一次收益。3年期、5年期定期存款也可如此操作。另外，電子國(guó)債是按年來派息的，老年人可以在子女的幫助下去購(gòu)買。
適當(dāng)購(gòu)置貨幣基金
對(duì)于老年人來說，如果想要資金靈活的話，購(gòu)買貨幣基金也是一種較好的選擇，因?yàn)樨泿呕鸬氖找媛释耆梢愿哌^1年期的定期存款利率，而且靈活性很高。劉麗新認(rèn)為，老年人留住的一部分靈活儲(chǔ)備資金，與其存1年期定存，不如將這部分資金用于購(gòu)買較為穩(wěn)定的貨幣基金。因?yàn)槎ㄆ谝坏┨崆叭〕鲋荒馨凑栈钇诶蕘碛?jì)算，而貨幣基金則不同，存10個(gè)月就有10個(gè)月的收益。同時(shí)，貨幣基金的收益率也高于1年期定期存款，相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，今年三季度205只有可比數(shù)據(jù)的貨幣基金平均7日年化收益率達(dá)4.11%。
不過劉麗新提醒老年人，購(gòu)買貨幣基金時(shí)一定要去選擇大型基金公司發(fā)行的貨幣基金。子女可以教老年人使用網(wǎng)銀購(gòu)買，這樣申購(gòu)、贖回都很方便。如果不能使用網(wǎng)銀購(gòu)買，那么老年人在柜臺(tái)購(gòu)買時(shí)一定要意志堅(jiān)定，在理財(cái)經(jīng)理推薦其他產(chǎn)品，如股票型、指數(shù)型基金時(shí)不要?jiǎng)訐u。
購(gòu)買銀行理財(cái)產(chǎn)品
目前銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展迅速，不少老年人出于對(duì)銀行的信賴，往往將大量資金用于購(gòu)買銀行理財(cái)產(chǎn)品。上周，共有6家商業(yè)銀行發(fā)行了6款重陽節(jié)專屬理財(cái)產(chǎn)品，平均預(yù)期收益率高達(dá)5.2%，比上周新發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品的平均預(yù)期收益率高出0.08%。這6款產(chǎn)品均是非保本浮動(dòng)收益類的理財(cái)產(chǎn)品，平均投資期限為134天，其中5款產(chǎn)品的起購(gòu)金額為5萬元，一款為10萬元。
不過，有理財(cái)專家認(rèn)為，重陽節(jié)理財(cái)產(chǎn)品的概念大于實(shí)質(zhì)，市場(chǎng)上并沒有特別的養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品。劉麗新建議，老年人在購(gòu)買銀行理財(cái)產(chǎn)品時(shí)不能只注意預(yù)期收益率，銀行理財(cái)產(chǎn)品也有不保本、不能達(dá)到預(yù)期收益率的。因此，老年人在購(gòu)買銀行理財(cái)產(chǎn)品的時(shí)候，要看清楚合同條款，注意資金投向，不能完全聽從銀行理財(cái)經(jīng)理的推薦，慎重購(gòu)買。
劉麗新提到，預(yù)期收益率與實(shí)際收益率并不相同，不少老年人并不懂得上網(wǎng)購(gòu)買，因此，為了及時(shí)買到理財(cái)產(chǎn)品通常會(huì)去銀行排隊(duì)并且在第一時(shí)間將錢打入理財(cái)賬戶。然而，銀行理財(cái)產(chǎn)品通常有募集期和結(jié)算清算期，在這兩個(gè)期限內(nèi)，打入理財(cái)賬戶的錢只能以活期利率計(jì)算，因此在觀察收益率的時(shí)候應(yīng)當(dāng)將這部分利率也算入內(nèi)，則實(shí)際收益率是低于預(yù)期收益率的。
選擇性購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)
理財(cái)師建議，如果能夠滿足購(gòu)買條件，則建議老年人將資金的一部分用于配置一些保障性的保險(xiǎn)，如意外保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)等。而分紅性的保險(xiǎn)則不建議老年人購(gòu)買，因?yàn)榇祟惍a(chǎn)品繳費(fèi)時(shí)間長(zhǎng)，而且資金是凍結(jié)的，不適合老年人購(gòu)買。
不過，由于老年人發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的概率遠(yuǎn)大于年輕人，因此，目前市面上針對(duì)老年人的保險(xiǎn)產(chǎn)品少之又少，60歲以上的老年人或許還能夠買到一些保險(xiǎn)產(chǎn)品，但70歲以上的老年人則很難買到保險(xiǎn)產(chǎn)品。但目前市面上還是有保險(xiǎn)公司發(fā)行針對(duì)老年人的疾病醫(yī)療保險(xiǎn)，如某保險(xiǎn)就推出有老年人健康保險(xiǎn)，并增設(shè)以外骨折保障及緊急醫(yī)療救援服務(wù)，還有一年期綜合意外險(xiǎn)等產(chǎn)品。
專家提醒
選理財(cái)產(chǎn)品要防耳根軟
老年人在選擇理財(cái)產(chǎn)品的時(shí)候往往會(huì)面臨一些風(fēng)險(xiǎn)，這主要是由于老年人信息獲取渠道相對(duì)封閉，不太了解真實(shí)的市場(chǎng)行情，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)比較淡薄，對(duì)銀行理財(cái)產(chǎn)品的的風(fēng)險(xiǎn)更是知之甚少，容易盲目跟風(fēng)購(gòu)買。同時(shí)，老年人的辨別能力相對(duì)較弱，容易被理財(cái)經(jīng)理說服購(gòu)買一些不了解或者不適合的產(chǎn)品。
目前，一些理財(cái)經(jīng)理為了提高業(yè)績(jī)也會(huì)給老年人推薦一些并不適合他們的理財(cái)產(chǎn)品，而在推薦時(shí)往往只提收益而不提風(fēng)險(xiǎn)，有老年人耳根子比較軟就容易被說服而去購(gòu)買這些產(chǎn)品，最后會(huì)導(dǎo)致養(yǎng)老金損失。
劉麗新建議，老年人應(yīng)該堅(jiān)定自己的信念，在事前征詢過子女或親朋好友的建議后堅(jiān)定地購(gòu)買要購(gòu)買的產(chǎn)品，不要隨理財(cái)經(jīng)理的推薦而動(dòng)搖。在簽訂合同之前，一定要看清楚條款，最好有子女陪同，并且要有風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，關(guān)注產(chǎn)品的投資標(biāo)的和可能面臨的風(fēng)險(xiǎn)。
劉麗新指出，老年人在購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品時(shí)可將理財(cái)經(jīng)理的推薦過程錄下來，這樣萬一發(fā)生虧損可以向監(jiān)管機(jī)構(gòu)投訴，有一定的追回可能。
聯(lián)系客服
